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    MBA碩士論文_昆侖銀行零售金融業務發展戰略研究DOC 金牌
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    資料類型 金融論文
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    上傳時間 2019-2-26
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      資料簡介
     
    摘要
    零售金融業務是商業銀行的一類主要業務,也稱零售業務,在金融服務中
    是面向個人進行的金融產品銷售。在進入 21 世紀后,大力發展零售金融業務已
    經成為國內銀行界的共識,根據國外零售金融業務發展的路徑及成功經驗,我
    國各大商業銀行均已開始向零售業務進行轉型,與此同時也提出了零售業務發
    展的重點方向及策略。根據近年各行年報顯示,零售金融業務收入占比逐年提
    升,為商業銀行帶來了更為廣闊的收入來源。昆侖銀行自重組以來,歷經快速
    發展,已經在業務規模和種類、服務水平和能力、管理和銷售團隊建設以及客
    戶群體發展等各方面取得了長足發展和進步。未來一段時間,國內經濟發展錯
    綜復雜、相互疊加的不利局面仍將延續,新常態下的經濟發展特征也會越來越
    明顯,分別進入到了經濟增速轉換期、經濟結構改變期,同時也是風險集聚暴
    露期,經濟大發展機遇期和轉型關鍵期的新階段,為應對新階段帶來的挑戰,
    同時抓住其中蘊藏的發展機遇,現對昆侖銀行零售業務發展方向進行研究,以
    引導其未來一段時間零售業務的發展

    關鍵詞:銀行;零售金融;發展;戰略4
    Abstract
    Personal financial business is one of the main business of commercial banks,
    also known as retail business. After entering twenty-first Century, vigorously develop
    the personal financial business has become the consensus of the domestic banking
    sector, according to the foreign personal financial business development path and the
    successful experience of China&39;s major commercial banks have begun to transition to
    the retail business at the same time, also put forward the strategy and direction of key
    retail business development. According to the recent bank report shows that personal
    financial business income share increased year by year, commercial banks will bring
    a wider source of income. The Bank of Kunlun since the reorganization, after the
    rapid development, has made considerable development and progress in all aspects of
    the business scale and the type, service level and ability, management and sales team
    and customer group development. The next period of time, domestic economy is three
    superimposed perplexing situation will continue, the economic development of the
    new normal features more obvious, to not only is the shift of growth, structural
    adjustment, but also highlights the risk of new period, opportunities and upgrading of
    the critical period of transition, bring new phase response the challenge and seize the
    opportunities for development, which is the present research on the direction of the
    development of retail business of Bank of Kunlun, so as to guide the future
    development of the retail business for some time.
    Key words: Bank, Personal finance, Development, StrategyI
    目 錄
    第一章 緒 論.....1
    一、引言 .........1
    (一)昆侖銀行概況 .........1
    (二)昆侖銀行特點 .........2
    二、商業銀行零售金融業務含義及特點 .......3
    (一)零售金融業務定義 .....3
    (二)零售金融業務特點 .....4
    (三)昆侖銀行零售金融業務發展情況 .....4
    第二章 國內外商業銀行零售業務發展現狀.....6
    一、國外商業銀行零售業務發展歷程 .........6
    (一)以美國商業銀行為代表的國外商業銀行發展歷程 ...6
    (二)國外商業銀行零售業務發展迅猛的原因 ...........6
    二、國內商業銀行加快零售業務發展的必然性 .8
    (一)我國經濟環境分析 .....8
    (二)我國商業銀行監管政策分析 .........8
    (三)國內商業銀行零售業務發展概況 .....9
    (四)國內商業銀行大力發展零售業務的必然性 ........10
    第三章 昆侖銀行零售業務發展分析..........13
    一、發展環境分析 13
    (一)宏觀經濟分析 ........13
    (二)政治環境分析 ........14
    (三)技術環境分析 ........15
    (四)社會環境分析 ........16
    二、SWOT 分析....21
    第四章 零售業務發展戰略及實施路徑.........25
    一、發展戰略 ....25II
    (一)總體發展戰略 ........25
    (二)具體發展思路 ........25
    二、戰略實施路徑 26
    (一)產融結合業務拓展 ....26
    (二)零售品牌建設與產品服務創新 ......27
    (三)建設客戶分級服務體系,實施精細管理 ..........28
    (四)提升網點競爭力和產能,打造立體銷售渠道 ......29
    (五)互聯網金融及電子銀行渠道建設 ....30
    (六)業務流程管理優化 ....31
    第五章 發展支持保障措施.......33
    一、明晰總分組織架構及職責 ..33
    二、整合銷售渠道及服務管理,明確網點定位 34
    三、建立協作機制,提升客戶服務質量 ......36
    四、加強產品創新,實施組合策略,提升零售業務競爭力 ..36
    五、實施多角度維系策略,提升客戶粘合度 ..38
    六、打造礦區銀行品牌,穩步拓展石油外市場 39
    七、建立健全激勵機制 ........40
    八、打造完備的風險體系 ......41
    參 考 文 獻....42
    致 謝441
    第一章 緒 論
    一、引言
    (一)昆侖銀行概況
    昆侖銀行的前身是新疆維吾爾自治區克拉瑪依市“克拉瑪依市商業銀行”,克
    拉瑪依市商業銀行成立于 2005 年 12 月 31 日。2009 年中國石油天然氣集團在服
    務國家能源安全及西部大開發兩項國家發展的戰略背景下,在中國石油發展金
    融業務決策部署下,2009 年 4 月中石油集團通過增資控股對克拉瑪依市商業銀
    行進行重組,2010 年 4 月正式更名為昆侖銀行

    中國石油重組昆侖銀行后連續三年增資擴股,注冊資本先后由 1.81 億元增
    加至 22.62 億元、42.04 億元及 67.16 億元,繼而實現業務持續快速發展。后續
    中國石油則繼續拓寬資本補充渠道,將股東和股權結構進一步優化,使得資本
    實力進一步積聚,進而保障了核心競爭力的提高。2012 年在標準普爾發布的中
    國 50 大銀行中,昆侖銀行第一次入圍并排名第 40 位;2013 年在中國 146 家城
    商行中綜合排名位列第十位,以成功納入國內成長最快的銀行名列,目前從資
    產規模、管理手段及風險管理等方面評估,昆侖銀行已從小型城商行向具有影
    響力的中型商業銀行邁進

    重組之初昆侖銀行即確立了“高起點、快發展、可持續”的發展理念,為全行
    發展明確了主基調。經過實踐與研討,形成了“建設產融結合的特色銀行”的發展
    戰略,指明了走產融結合道路,謀求特色化發展的定位與路徑。在此基礎上,
    制訂了系列發展策略,堅持“先疆內,后疆外”的發展節奏策略,“立足新疆,面
    向全國,走向國際”的機構布局策略,石油資源密集區優先發展的業務策略,以
    石油石化產業鏈客戶、大型央企、石油職工及駐礦家屬為主的客戶策略,實施
    差異化競爭的市場策略,為今后一個時期的發展做出了謀劃。2
    (二)昆侖銀行特點
    昆侖銀行目前發展依托于以中國石油為主的產業背景,并將此背景的優勢
    發揚光大。中國石油的迅猛發展,使得昆侖銀行發展的基礎與空間進一步擴展,
    刺激并帶動出更為廣闊的市場需求,展現出巨大的發展機遇。未來的戰略性優
    勢突出體現在三個方面:一是依托天然氣業務,打造綠色的中國石油。中國石
    油充分發揮擁有的天然氣資源優勢,形成天然氣勘探開發、管道儲運、市場營
    銷和利用一體化的完整產業鏈,確立新的經濟支柱。二是依托海外業務,打造
    國際的中國石油。“走出去”是我國能源產業發展的重要戰略,中國石油承擔著重
    要的歷史使命。中國石油加快建設海外五個油氣合作區,四大油氣戰略通道,
    建成亞歐美三個國際油氣運營中心,海外業務將占據中國石油的半壁江山。三
    是鞏固優化國內油氣業務,打造可持續的中國石油。中國石油鞏固發展國內五
    個規模油氣生產區,加快煉化產業戰略布局,大力提高市場營銷份額和效益,
    增強服務保障業務的配套協調能力,進一步夯實長遠可持續發展的基礎。中國
    石油集團的大發展對金融業務的需求更加旺盛,目前中國石油金融板塊已完成
    重組,形成了包括財務公司、昆侖銀行、信托公司、租賃公司、保險公司和排
    放權交易所等在內的中油資本公司,在各金融機構協同發展的基本框架下中油
    資本上市公司已完全進入經濟發展市場化競爭狀態下。目前中油資本上市公司
    已實現了跨越式的發展,后續將把金融板塊業務做精做強,以適應市場競爭,
    深化產融結合,從廣度及深度分別推進

    因此和一般的城商行不同,昆侖銀行很多業務都是圍繞石油貿易展開,且
    把石油及產業鏈單位作為重點業務,突出顯示了其以對公業務為主要利潤來源
    的整體策略。在昆侖銀行提供的對外年報中顯示,2013、2014、2015 年其對公
    貸款業務占比分別為 97.2%、95.9%及 94.8%,對公存款占比分別為 86.6%、81.2%
    及 79.9%;而相比城商行中排名第一的北京銀行,其 2013、2014、205 年對公貸
    款占比則分別為 78.3%、75.7%及 72.3%,對公存款占比分別為 73.7%、72.4%、
    72.5%

    作為商業銀行核心業務及主要的利潤來源的“公司業務”,也是長期以來商業
    銀行間爭奪的焦點。“十三五”期間,我國宏觀經濟環境更加復雜,金融監管政策
    則是如履薄冰,慎之又慎,而利率市場化政策出臺、金融脫媒速度加快、直接
    融資比例不斷提高、第三方支付侵占金融市場、客戶對金融產品和服務的需求3
    日益多樣化等,使得對公業務作為商業銀行的核心業務及最主要的利潤來源的
    盈利模式,受到越來越大的沖擊
    [1]

    從國內經濟環境來看,2016 年宏觀經濟增長速度放緩,經濟增長模式也面
    臨轉型,各種風險的聚集使得市場有效信貸需求規模進一步縮小,金融生態環
    境已經發生根本性變化。從全球經濟發展來講,油價下跌對中石油的影響是全
    面的。由于國內開采能力及資源限制,我國原油超過 60%都依賴于國外進口,
    這使得中石化、中石油的生產運營都需依賴于進口油維持。中石化煉油、化工
    和銷售的業務占比達 70%以上,上游板塊占比較小,因此它受到的沖擊較少

    在國際油價較高時,中石油可以獲取高額的利潤,只因其占有上游優勢;而當
    油價下跌則對中石油發出了警報,凸顯了空前的影響。2015 年中國石油的凈利
    潤同比下滑了近七成,僅有 356 億元人民幣,十年來首次低于千億人民幣大關

    中石油之所以利潤下降嚴重,關鍵就在于其上游比例較大,這柄“雙刃劍”在國際
    油價紅紅火火的那些年給中石油帶來了巨大的利潤。而反之,在目前國際石油
    價一跌再跌的情況下,中石油則顯示出其巨大的經濟壓力。而昆侖銀行作為以
    對公業務立行且對公業務主要客戶為中石油產業鏈單位的商業銀行來講,宏觀
    經濟下行及中石油業績的下滑直接影響了其整體利潤的上升

    二、商業銀行零售金融業務含義及特點
    (一)零售金融業務定義
    商業銀行零售業務是相對于批發業務而言的。面向企業、事業單位和社會
    團體的銀行業務一般統稱為批發業務,以稱為“對公業務”或“公司業務”。銀行
    對公業務包括企業電子銀行業務、單位存款業務、信貸業務、機構業務、國際
    業務、委托性住房金融業務、資金清算業務、中間業務、資產推介業務、基金
    托管業務等等,通俗點說就是“對單位的業務”,因此涉及金額較大

    而通常針對個人提供的、單筆業務涉及金額相對較小的各種金融服務稱為
    零售業務或個人業務。零售業務一般主要指商業銀行以自然人或家庭及小企業
    為服務對象,提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務(代扣代
    繳)、委托咨
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